少儿保险,选何种保障好？

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少儿保险,选何种保障好？

    有孩子了，想买点保险（不想买代理人也频频上门推销），却不知道如何买，这是很多网友在论坛反复咨询的问题。少儿保险并不复杂，但是非常容易买错方向，故此发个专贴，把有关问题汇总一下。我先抛砖引玉了，欢迎其它高手质疑与补充。
买给谁，买什么？
    我国的医疗保障体系当中却独独缺失了对未成年人的保护。其实儿童是很容易受伤或者患病的，对于每个父母来说孩子的健康永远是第一位的，但高昂的医疗费用却往往给患病儿童的家庭带来了极大的负担，
    父母的健康和收入稳定是给孩子最大的保障。买保险的受益人虽然是孩子，最主要的被保险人应该是父母。
    北京、深圳市少儿医疗保险等大城市都有红十字会基金提供的少儿住院互助金保险，这个相当于是小孩子的社保，一定要先上。

    给孩子买保险应该保到多大？一般来说管到孩子能够经济独立，也就是25-30岁足够了。一方面那时候孩子应该去自己承担责任，另一方面，随着通货膨胀和保险产品的发展，您现在购买的保单30年后很可能从保额到保险责任都很过时了，在您家庭经济并不宽裕的情况下，还是先考虑20年内的保障做足吧。
  
    买保险应该从风险发生对家庭的危害大小而不是从保费的多少来衡量。对于小孩子来说，很多家长关心的意外门急诊和农村合作医疗怎么报销，我觉得是次要的，甚至万一不幸遭遇孩子意外身故，对于家庭的经济打击也并不是很大（此外，考虑道德风险问题，保监会规定未成年儿童的身故保障不得超过5万、北京、上海、广州不得超过10万）。所以，重疾和教育金保障是最主要的保险需求。关于重疾，第三点里说了，给孩子保到30岁足够了，0-5岁的孩子保10万重疾，保障20到30年，年缴只需150-200元。花几千元买那种终身重疾或者保到七老八十再返还本钱的产品，个人觉得意义实在不大。
   其次，年轻爸爸更需要早投保，早期投保费率较为便宜，而早期风险发生对自己、对家人产生的影响都比较大，这时候买保险性价比最高。同时需要根据收入的增长适时调整保额。特别需要注意的是，很多父母都有一种错误意识，在自己没有投保任何保险的情况下，就先给孩子买了意外、教育金等保险产品。其实父母是孩子最好的“保护伞”，只有父母无忧，孩子才能无虑。作为家庭支柱的爸爸，如果给自己买保险，就是在保障自己的赚钱能力，就是在承担家庭责任。

丿曦月

买保险需谨慎！